材料6：

　　为保证国家助学贷款的回收，有关部门曾制定过针对特困生的政策：特困生贷款到期无法收回的部分，由向银行提出贷款建议的学校和学生贷款管理中心共同负责偿还(其中：学校偿还60%，学生贷款管理中心偿还40%)。学校所需的偿还贷款资金在学校的学费收入中列支；学生贷款管理中心所需的偿还贷款资金，在财政部门批准后的贴息经费中专项列支，专款专用。

　　由于种种原因，这些被银行认为是风险保障条款的政策后来被取消了，助学贷款的风险基本上由银行独家承担。由此造成的后果是，贫困学生为交不了学费发愁、学校为银行不批贷款着急、银行为形成新的不良贷款而忧心忡忡。

　　建设银行北京某支行行长表示：要控制风险，信用贷款只能转为担保贷款。恢复助学贷款必须要有担保这个前提。最简单的就是学校提供担保。如果说学校不是担保法要求的合格主体，大学还有法人性质的校办实体可以提供担保。

　　而大学方面则表示，学校可以加强学生的诚信教育并协助银行督促学生偿还贷款，但不能承担学生违约造成的损失，因为贷款合同的两个主体是银行和学生，而非银行和学校。

　　双方就这么僵持着，谁也不肯让步。

　　材料7：

　　助学贷款的困境引起了国家有关部门的重视。教育部、央行、银监会曾发出联合通知，把此事提到了相当高度：“各部门要从实践  ‘三个代表’重要思想的战略高度，充分认识做好国家助学贷款工作的重要性，着眼于人才培养的大局，齐心协力把国家助学贷款这件事办好。”通知还明确表示，“国家助学贷款业务不能擅自停办。”

　　教育部则提醒大学生负起应有的责任：国家助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录，国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用。在维护个人信用的基础上，今天的大学生还肩负着改善整个国家信用状况的历史使命，大学生的信用意识和信用知识将直接影响中国信用体系的实施和发展。

　　材料8：

　　今秋开学初，国务院下发有关文件，决定在今年秋季开学后全面实施助学贷款“新法”，对助学贷款政策作出重大调整。与原来的政策对比，新政策主要有五大变化：学生在校期间免交贷款利息；还贷年限延长到6年；招标选择贷款经办银行；曝光违约借款学生名单；建立贷款风险补偿资金。

　　100多所中央部属院校国家助学贷款经办银行锁定为中国银行，省一级经办银行再进行招标。这是从国务院新闻办举行的新闻发布会上获悉的。据中国人民银行副行长吴晓灵透露，此次要成立全国和省两级的助学贷款管理中心，来加大银行和高校合作的力度。据了解，国家助学贷款有望在一个月内发放到学生手中。

　　目前在助学贷款方面存在的主要问题有：(1)少数地方和高校领导对此项工作重视不够，工作不到位；(2)有些政策和措施没有得到全面落实；(3)宣传工作跟不上，一些政策和措施没能做到家喻户晓；(4)有些政策还需要作进一步调整和完善。

　　据报道，针对大学生申请助学贷款后还贷比例不甚理想等问题，北京40余所高校的150余名大学生最近设坛，共同探讨“诚信与责任”的话题。坛主们分析了在校大学生的诚信问题，并提出解决的措施：首先要从大学生自身做起，自觉建立诚信意识，养成诚信习惯，承担诚信责任，在校园内、校园与社会，在人与人、人与社会之间搭起一座诚信的桥梁，为构建一个诚信的社会做出最大努力。

　　材料9：

　　美国从1965年开始实行助学贷款制度。目前22%的美国人都负有在大学期间借的助学贷款。2001年，贷款总额已达397亿美元，贷款学生570万人。美国最重要的助学贷款有两种：一种叫帕金斯贷学金。这种贷学金直接来自于政府，而不是银行。学校拿到政府发放的资金后，贷款给家庭经济状况困难的学生。学生在校期间，政府支付利息，利率为5%。一个本科生总共可以借1.5万美元，研究生可以借3万美元。学生毕业9个月后开始还款，还款期限一般为10年。

　　另一种叫斯坦福贷学金，这是美国目前最盛行的助学贷款。斯坦福贷学金分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这对银行来说是一颗“定心丸”。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。在取得斯坦福贷学金的学生中，家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。

　　“防”“罚”并重降低拖欠率。1990年，美国学生贷款的拖欠率达到了历史最高峰22.4%。经过十几年的努力，2002年下降到了5.4%的历史最低点。

　　首先，美国政府在防范风险上大做文章，规定了更加灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。例如，学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始还得比较少，然后逐渐增加；可以根据个人的收入增减采取浮动的还款方式等。政府的各种减免措施更是格外人性化。毕业后如果去中学当老师，教满5年，可以免除1万美元的贷款；如果去贫困地区去当教师，可以减免更多。

　　同时，加大对拖欠者的惩罚力度，提高人们的自觉性。凡是拖欠贷款的人，银行会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，不仅没完没了的电话、信件让拖欠者永无宁日，还会把拖欠者的有关情况报告给信用评级部门，违约记录会终身相伴。最后直至诉诸法律，由法院强制执行。

　　第二题要求考生“通过对所给材料的分析和理解，以‘关于进一步完善国家助学贷款的思考’为题目，写一篇1 000字左右的策论(对策性)文章”。

　　文章成文过程

　　1.确定资料主要内容

　　通过阅读资料我们可以知道该资料所讲的主要内容：

　　(1)申请助学贷款人数众多的原因：

　　一是随着高校人数的扩招，贫困生总量也是随之逐年上升。

　　二是高校收费标准相对偏高，而多数学生家庭年收入偏低，造成了经济上的困难。

　　三是社会观念的转变，现在大学生多选择自己来承担学费，而不再让父母举债来解决。

　　(2)大学生未能按时还款的原因：

　　一是近年来，高校学生毕业后就业率低或工作后收入确实不高。

　　二是银行与学校配合还存在一些问题，贷款学生自毕业之日起偿还本息、4年内还清的规定难以实现。

　　三是一些学生缺乏责任感和诚实信用，故意拖欠或不还其助学贷款。

　　(3)银行叫停助学贷款的原因：

　　国家助学贷款一般发放期限长、风险大，不可预测因素较多，特别是在贷后管理、催收等方面，银行要付出较大成本，还贷情况不佳，就加大了银行的风险预期值。尽管有相关政策上的“惩罚”、“追偿”规定，但都属于学生违约后的追究，处理起来很被动。